Surprises des Prets immobiliers taux variable

Comme le souligne ce reportage de la chaîne LCI, les prêts immobiliers, bien que représentant 10% des crédits octroyés, réservent parfois quelques surprises ...

Les pieges du Rachat de credit

Quels sont les risques que l'on peut rencontrer lorsqu'on fait racheter ses crédits/prêts ? Les voici :


- Premièrement, sélectionnez bien les banques et organismes que vous allez solliciter pour votre demande de rachat de crédit. S'il s'agit uniquement d'un rachat de crédit immobilier, consultez une ou deux banques en plus de la vôtre, ainsi que les comparateurs Internet reconnus.

- Si vous souhaitez faire racheter plusieurs prêts, contactez les divers organismes de prêts auxquels vous avez eu affaire pour savoir s'ils peuvent réaménager vos crédits. En cas de refus de leur part, contactez alors un courtier en restructuration de prêts et n'engagez aucun frais avant l'obtention finale du crédit. Sachez que les frais de courtage sont négociables et que pour mener à bien la négociation, il vous faudra avoir en main plusieurs propositions concurrentes...

- Au sujet des offres que vous pourriez recevoir, n'acceptez pas la première proposition venue ! Un rachat de crédit réussi est un rachat optimisé. Regardez bien le coût total du crédit, car il n'y a pas que le montant de la mensualité et le taux. Tout l'art consiste à bien doser entre le coût du nouveau crédit et les mensualités plus légères que vous recherchez ...

- Sachez que le métier d'intermédiaire en opérations de banques (IOB) est peu encadré au niveau législatif. Prenez de la distance face aux discours de certains commerciaux. Ces courtiers ou intermédiaire ont une mission de conseil et sont censés faire le nécessaire pour vous proposer le montage le plus adapté à votre situation. Alors faites jouer la concurrence, vous pourrez comparer tout ce qu'on vous dit.

- Comptabilisez bien tous les frais inhérents au rachat de crédit. Veillez bien à ce qu'ils ne soient pas plus importants que l'économie que vous souhaitez réaliser...

- Point important, attention aux contre-propositions de votre banque actuelle. Il est probable qu'elle vous fasse une proposition à taux variable, mais ce sera pour ne pas trop perdre d'argent vis à vis de votre crédit actuel. Par contre, des banques concurrentes feront généralement des efforts plus importants, mais vous demanderont de changer de compte.

- En revanche, les courtiers et intermédiaires en opérations bancaires peuvent avoir des propositions plus souples qui présente l'avantage de ne pas changer de domiciliation bancaire, mais ce n'est pas toujours la solution la plus économique.

En conclusion, la réussite de votre rachat de crédit réussi passe par la mise en concurrence des banques et organismes de prêt. Comparez !

Videos sur l'endettement

Je vous propose aujourd'hui 3 vidéos intéressantes et très instructives en provenance de nos cousins canadiens. Elles sont présentées par Pierre Leblanc, un des grands spécialistes de l'endettement du Canada. Attention toutefois à nos lecteurs français ou belge, car certaines de ces informations et certains des concepts sont inspirés par la culture et la législation canadienne. Pour information le terme syndic fait référence aux syndics de faillite qui jouent le rôle de conseillers en cas de faillite personnelle.

Les 6 solutions à l'endettement - Comment en sortir ?


Recommandations pour en finir avec les dettes

Guide rachat credit

Opter pour un rachat de crédits vous permet de baisser considérablement vos mensualités, de donner de l’air à votre budget (possibilité d’épargne) et d’améliorer votre pouvoir d’achat.

Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits :

crédit immobilier, crédit consommation, crédit personnel…

Le refinancement hypothécaire :

Il consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits en cours (prêt immobilier, consommation, crédit revolving…) en un seul prêt hypothécaire au taux et sur la durée d'un prêt immobilier. La période de remboursement peut s'échelonner jusqu'à 30 ans.

Le refinancement de prêts consommation :

Il permet de regrouper tous vos prêts personnels (crédit automobile, crédit travaux, retards de paiement…) ainsi que toutes vos réserves en un seul prêt sur une durée pouvant aller jusqu'à 10 ans à un taux très intéressant.

Qui est concerné par le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s’adresse à toutes les catégories socio-professionnelles (commerçants, professions libérales, artisans), aux salariés, retraités…Propriétaire comme locataire vous pouvez bénéficier d’un regroupement de crédit. Une interdiction bancaire sera un motif de refus dans tous les cas tandis qu’une inscription au FICP ne le sera que pour les non propriétaires. Changer de banque n’est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits. En effet l’opération sera prise en charge pour une «société intermédiaire en Opération Bancaire» qui s'occupe de toutes les démarches administratives auprès de différents organismes bancaires en toute confidentialité. Si vous avez déjà bénéficié d'un refinancement de prêt, une seconde demande est possible. Cependant, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l'objet d'incidents de paiement et un minimum d'un an doit s'être écoulé entre les deux demandes.

L'organisme qui va refinancer les différents crédits du locataire ou du propriétaire doit disposer de suffisamment de garantie avec un minimum de risque. L'opération de rachat de crédit s'apparente à un accord de crédit. La banque ou l'organisme bancaire consulté va étudier trois paramètres: la garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu'elle dégage.Concernant la durée restante de prêt en cours, elle doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat (ex : pour un prêt sur 15 ans le rachat devrait avoir lieu au cours de la 7ème année) parce qu’après cette période la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés, et si la différence entre le taux actuel et le taux du nouveau crédit est au minimum de 1,2 points